| 店主:周长友 |
|
 |
|
|
|
|
|
| |
|
|
|
| 我国社保账户管理存在漏洞 |
账户管理存漏洞
以往针对养老保险的各项检查，多集中于基金征缴、发放、保值增值，以及是否被挪用等方面，而针对账户管理层面的全国检查，这还是头一回。
据前述知情人士透露，3月初的“全国社保局长座谈会”上，人社部相关领导已经就大检查做出“各地要精心准备，认真实施，不‘走过场’，通过检查和整改切实把个人账户管理工作提升到一个新水平”的要求。
陈仰东认为，将个人账户引入基本养老保险，与社会统筹相结合，是我国城镇职工基本养老保险制度的显著特点。
这种制度选择，在沿袭了现收现付制和完全积累制两种筹资模式优点的同时，也不可避免地保留了两种模式各自的不足，如：管理难度大、工作量巨大和管理成本昂贵。
养老保险个人账户的管理，主要涉及设立账户、归集资金、记录账户。包括计息、账户转移及支付等内容。
2007年，辽宁省社保局在一份个人账户管理情况的总结中介绍，经过努力，个人账户的信息准确率已达到99%。
陈仰东认为，辽宁是在试点中加强基础管理取得明显成效的省份，管理水平在全国处于中上等水平，但信息仍存在1%的错误率。“按辽宁省790万参保人计算，大约有7.9万名职工个人账户信息有误。如按此推算，全国至少有上百万职工个人账户有不同程度的问题，实际情况恐怕远不至如此。”
出错原因有多种，企业欠缴、漏缴是其中的重要一环。
有专业人士提供数据，2002-2007年五年间，全国共查出企业少缴各项保险费203亿元，已补缴到账165亿元，累计清欠945亿元。对此数据，官方尚未给出评价。
陈仰东告诉记者，“很多企业在缴交养老保险费时，为了瞒报少缴，经常只提供部分员工名单，甚至不提供员工名单，造成社保经办机构收到了资金却无从记账”。
此外，还有一些问题出在税务征缴以后。在一些实行了养老保险费税务征缴的地区，由于税务部门与社保经办部门的衔接不够，征缴信息不能共享等现实问题，给个人账户的记录带来了困难，不能及时对账甚至根本对不上账的问题都部分存在。
即便在社保经办机构负责征缴的地区，由于统筹层次低，管理主体分散，信息化管理相对落后，没有形成集中管理的数据库等问题，同样造成个人账户的数据分散在基层经办部门，个人账户信息不能共享，不能随同人员流动而流动。
缴费却无账户、一人多账、账目不清、记账不及时、账户无法转移等问题都成为个人账户管理中的重大隐患。
“这些情况在做实个人账户之后，矛盾会更加突出。”陈仰东对此表示担忧。
制度设计尚待完善
随着各项社会保险覆盖范围的不断扩大，2002年-2007年的5年间，五项保险合计参保人数已达7.4亿人次，加上参加农保的人数，社保经办机构实际管理的对象已经超过8亿人次。如果不尽早查清、管好个人账户，后果很难想象。前述知情人士称，因此除了检查，还需在制度层面进行完善。
陈仰东对此表示赞同，他说，由一名账务管理员记一位参保人的一次缴费记录很容易，但由多名账务人员记录成千上万名参保人每月的缴费记录，难度会大些。而全国有几万名账务管理员定时和不定时记录所有参保人员的缴费记录，且可以相互转移、跟踪服务，一生都不出错，难度可想而知。
因此，管理个人账户是一项浩大的社会性工程，方法十分重要。他说，规范化、信息化、专业化是管好个人账户的正确选择。
由于没有统一的规范，各地社保经办机构在个人账户中记录的项目五花八门。少则几十条，多则上百条，有的地方甚至记录了多达200条信息。
繁复的信息虽然提供了丰富的内容，为日后的信息调取提供方便，但给管理造成了高昂的经济成本和时间成本。因此，陈仰东建议相关部门对此进行研究，制定统一管理规范。
他还建议实行个人账户对账单制度。即每年按照一定的频度，由社保经办机构向参保职工和个人，而非企业，直接寄送个人账户对账单。通过这样的方式，可以有效防范企业的造假行为，让参保职工和个人更加清晰地了解和监督个人账户基金积累、缴交或欠费情况，同时还能对社保经办机构的管理形成社会化监督。
此外，有效的财力保障也是上述制度及管理得以有效执行的基础。因此，陈仰东建议参照《企业年金管理办法》对养老保险个人账户提取一定的管理费，通过国家立法明确，从当年征缴基金中提取一定比例如1%以内的管理费用，全省统筹使用，专项用于支付经办机构的管理成本，包括信息系统建设等业务管理费用开支，但不得用于工作人员的工资奖金等。
他说，这样做的理由是，从基金中提取管理费用是国际惯例，个人账户基金既然私有，管理费用应由个人承担。
|
| 原文地址： 21世纪经济报道 |
| 已收藏到 ┊ 点击：88 ┊ 2008-05-05 16:21:25 |
| 新型政策性农业保险制度初现 |
来源：金融时报
“互助保险作为政策性农业保险的有益探索，在实践中已经显示出一定发展活力和比较优势，初步解决了商业保险公司直接经营农业保险过程中遇到的展业难、成本高、理赔难、亏损大等要害性问题。”日前，农业保险专家郭永利在北京郊区一个互助保险发展座谈会上对记者表示。
北京农业互助保险在近年得到较大规模发展。在北京市财政局、农林部门的领导支持下，北京市养鸡业协会、谷物协会、果树产业协会聘请保险经纪机构，提供专业保险技术支持，并依法注册登记了风险互助金管理委员会，相继试办了养鸡风险互助、农作物、蔬菜风险互助和果树风险互助等政策性农业保险，受到广大京郊农民欢迎，越来越多的农户通过参加风险互助获得了保险保障，有效地提高了抗灾自救和生产致富能力。
据不完全统计，到2007年底，北京互助保险累计参加风险互助的农户27.57万户，共承保农业风险49亿多元，筹集互助保险金1820.43万元，为受灾农民补助1970.19万元。其中：养鸡协会累计参加风险互助的农民25万多户，承保肉鸡24933.4万只，筹集互助保险金1253.94万元，补助农户1488.1万元；谷物协会累计参加风险互助的农民有275741户，互助保险种类有小麦、玉米、西瓜、蔬菜四类作物，互助总面积为21.2726万亩，总互助保险金282.4382万元，受灾4.3504万亩，向9个区县受灾户发放理赔补助金229.1814万元；果树产业协会两年累积参加风险互助的农民1753户，互助保险种类有苹果、大桃、樱桃、葡萄、梨、柿子、山查、冬枣、杏等果树，互助总面积1.9274万亩，筹集互助保险金283.06万元，累计受灾面积1.0608万亩，向12个区县49个乡镇90个村1003户受灾农民发放理赔金253万元。
“农业保险必须有广大农民的积极参与，不能只想如何去赚农民的钱，互助保险这种形式因为将保险的核赔定损，与农民自身利益有效地结合起来，已经初步得到农民的认可。”北京养鸡业协会风险互助金管理委员会主任刘琦这样看待互助保险。据他介绍，北京养鸡业协会风险互助金管理委员会通过产业化龙头企业和技术推广、产销服务网络，把技术服务、产销服务和保障结合起来，寓保险于服务之中，既合理地对风险予以保障，又控制了骗保、套保等道德风险。目前，风险互助覆盖面涉及北京郊区及周边河北、天津等地区。
北京谷物协会风险互助金管理委员会理事长李继扬同样对风险互助这种农业保险模式表示肯定。他认为风险互助尊重农民的选择，从群众中来，到群众中去，使保险成为农民自己的事情，农民既是保险人又是被保险人，改变了商业保险公司作为保险人和农民作为被保险人之间的买卖关系。有利于培养农民自主抗灾的风险意识、诚信意识；有利于农村新型合作经济组织的发展；有利于政府财政资金直补农民，也有利于达到一定规模时减少财政负担。
“在风险互助模式中，专业保险技术支持的角色也非常重要。”据郭永利介绍，为这些协会担当保险顾问的都是江泰保险经纪有限公司。在实际工作中，江泰农业保险专家提供了设计方案、制度、条款、单证、票据、操作规程、人员培训、分保再保、业务跟踪等方面的管理顾问服务，初步解决了互助保险组织业务规范化的问题，解决了主动寻求中国保监会监管和资金安全的问题，解决了互助保险组织将一部分风险分保给保险（再保险）公司提高偿付能力的问题。
“当然，最重要的是，北京的风险互助保险之所以能够发展，关键在于有政府财政撑腰，实现了政策资金、合作组织、保险专家管理服务一致性地融合于农民发展生产的风险保障上，形成了政府财政+农林部门+协会合作组织+农业保险专家机构+农民互助的新型政策性农业保险制度体系。”郭永利表示。
而谈到农业保险的发展前景，郭永利显然对目前国家财政补贴、支持商业保险公司发展农业保险的做法很不理解。他认为，农业保险是一个跨行业、跨部门、边缘性、多要素融合的事业，鉴于农村各业风险的特殊性，农业保险的发展需要改变农林牧副渔让保险公司一把抓的经办模式，形成分层次发展、精细化管理的格局，这样才能使财政资金———好钢用在刀刃上。为此他提出的建议是：首先依托农林部门主管下协会、合作组织的生产经营资源，先建立和培育互助保险组织体系，低成本地开展粮食、蔬菜作物、林业、果树、奶牛、生猪、渔业水产等各行业政策性的农业保险，夯实基础；其次在农业保险专家顾问的帮助下，通过分保来分散互助保险组织的风险，将一部分风险责任有限地通过分保分给保险、再保险公司；同时建议中央财政建立农业巨灾分保、再保险资金管理中心，以应对特大型灾害。
值得注意的是，郭永利的这种观点并不仅仅代表他个人，参加此次座谈会的多数代表均对他的观点表示赞同———他们中间不乏从事农业保险数十年的专家和业内人士。
(马晨明)
|
| 原文地址： 金融时报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：87 ┊ 2008-05-05 16:18:02 |
| 保险的意义 |
个人财务安全的保护神你的生活为什么舒适幸福？根本原因在于您的收入足以支付一切的开销，一旦您的收入突然终止，家人的生活水准将会急速下滑，甚至论到贫寒的境遇。要保障家庭经济的安全，最简单、最快捷、最便宜的方法就是购买人寿保险。
丰厚的投资回报和安全性普通的投资，是投入100元赚取1元的买卖，而保险却是投入1元赚取100元的投资。普通的投资遵循“高收益、高风险”的规律，而人寿保险投资却非常的安全。国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控，把投资的风险降到很低。特别是中国人寿保险公司，是国内唯一一家国有独资寿险公司，在这里投资，可以说风险为零。（《保险法》规定：人寿保险公司不容许解散，当一家保险公司因经营不善破产时，它所持的保单必须转给其它保险公司或者由国家指定的金融机构接管。）
节税和保全财产人寿保险金免交所得税和遗产税，在制定遗产计划时，如果没有人寿保险的参与，想要保全事业和财产几乎是不可能的。
保单不被冻结且不受债务人索债当企业破产时，股票、债券、存款等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。另外债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还债务。这也是人寿保险投资与其它投资大不相同的地方。
体现自身价值，显示经济实力您买了多少保险，您的身价就是多少，身价越高，表明您的经济实力就越强。有位购买了高额保单的老板说：“当你同别人做生意时，告诉他你买了多少人寿保险，显示你的经济实力，很有说服力。”
提高信用银行给企业贷款时，要求企业必须上财产保险，同理，对于购买了人寿保险的企业者，他的信用以及企业的信用都会大幅提高。
建立一项应急储备金人寿保险的保险费，具有现金价值，表面上是交给了保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里，您随时可以动用，这笔资金，积少成多，当您遭遇经济困难时，可以动用这笔资金，以渡困境。以金钱买时间成功=资本×能力×时间。具备了一定的资本和能力，再给以充足的时间，事业成功便指日可待。但有了资本和能力后，谁也不清楚自己有多少时间。怎么办？买人寿保险。即使你没有时间，它也能确保您能够在经济上成功，在时间上照顾你所爱的家人。
保障生命价值生命价值=您的年收入×工作的时间。一个30岁的人，他挣钱到60岁，这30年他有生命价值。可60岁他退休后，他没了工作时间，不在为社会创造价值，就没了生命价值。特别是2010年后，国家要取消退休金制度，他会连收入都没有。怎么办？买人寿保险。他会买到退休后的生命价值，更会买到退休后的收入。以上仅从金融和财务角度对人寿保险的好处作出一点总结，实际上人寿保险的好处有很多，比如：抵押贷款、易于变现物等等。
总之，人寿保险是急用的现金，它有三大任务：收入的保障，财产的保障，生命价值的保障。一到需要的时候，它的价值就会自动升到最高点。 |
| 原文地址： 保险的意义 |
| 已收藏到 ┊ 点击：114 ┊ 2008-04-17 19:16:36 |
| “医改”讨论步入细则：中外专家架设“付费”体系 |
尽管医改方案尚未公布，但医改讨论已进入具体操作化层面。
4月9日，中国人民大学公共政策研究院和中国经济体制改革研究会医改课题组联合举办医改讨论会，会上引入美国、德国等国家的医改专业研究人士，以全球视野对医改可能的实施细则展开激辩。
总的来说，会议主要争论两个问题，首先作为医改支付方，医保基金管理机构如何设立，怎样引入市场竞争；接下来就是医保支付方式如何设计，以达到控制医疗费用盲目上涨。
虽然目前的讨论还是初步的，但公众从中对未来可能的医改路径还是可以一窥其径。
医保基金管理是统一？
还是竞争？
医保管理体制如何构建是中国医改的一个必答题。在医保基金管理机构该如何设立上，存在着“政府主办”和“市场主办”之争。
目前，我国医保分设为三种：城镇职工医保、城镇居民医保、新型农村合作医疗，而基金管理机构分设在两个部门，前两种医保由各级社会保障部门主管(设立下属医保管理机构)，后一种由各级卫生部门主管(下设“新农合办公室”)。
由于管理机构分立，带来医保支付方式、管理方式纷繁多样，存在各种制度漏洞。为此，整合医保管理机构成为业内呼声。
如何整合？一种观点认为，鉴于社会保障部门对医保基金的征缴、管理和运行方面有丰富的实践经验，应该统一到社会保障部门，同时起到第三方监督作用。
另一种观点则认为应该统一到卫生部门。因为制定适宜的费用约束机制，尤其是按病种付费等支付方式，需要掌握疾病和医疗服务的专业性知识。一般医疗保险机构往往不具备这些专业知识人才，但这方面是卫生管理部门的长处。
“无论统一到哪个部门，都属于政府机构序列。实质上，这是用一个政府(医保机构)去监督另一个政府(卫生部门主管医疗机构)，显然效果不容乐观。”一位医改人士向记者表示。
“我们的医保管理制度需要引入竞争机制。”刘国恩称。他举例表示，德国医保管理制度中，就设计了这种竞争模式，国家把政府、企业、个人的资金筹集起来以后，并没有交给一家机构或一个部门来管，而是交给了251家包括非国有的医保机构，多个医保机构之间存在竞争。
虽然德国医保管理模式被业内专家称道，但刚通过的、并于2009年实施的德国医改方案对此却进行了调整。
德国新医改的一个重点就是设立“健康基金”，即劳资双方共建该基金，此外，政府为儿童和家庭妇女等无雇主的人群投保。这些费用统一交纳到健康基金里，大约有1500亿欧元。按人均150欧元的基本保费，再统一转交给251家法定医疗服务投保公司。“健康基金”代表参保者跟医疗机构“谈判”，购买和支付其医疗服务。
显然，该方案也不是一个完美解决方案。
DRG医保支付模式
是否适用中国？
“把钱筹上来了，还得想法花好，如果不花好，医疗可能费用涨得更糟。”北京大学政府管理学院教授、医改专家顾昕开门将话题引入到医保支付方式的问题。
如何花好筹资上来的钱、以控制医疗机构出现过度“医疗”的情况？放眼国际，DRG支付方式是国际趋势。
所谓DRG支付方式，即按诊断相关分类付费或按病种付费的方式，跟DRG按病种付费相对应的是按“按项目付费”方式。“按项目付费”的最可能的弊端是引发医生开“大药方”，医院提供过度医疗服务。
“DRG效果究竟如何，我们一直在担心。”北京大学光华管理学院教授刘国恩称。在当日会上，美国资深卫生医保政策专家Steve Phillips介绍DRG在美国运行四周年以后的结果，后说，DRG模式在美国是大致成功的，比如在美国，参与DRG系统的患者平均住院时间减少了一天。
“DRG系统推出后，医院提供的某些过度医疗服务是没有必要的，或者说可能追加很多的成本，带来的收益并不是很明显，所以医院会主动排除掉一些医疗服务的提供。”Steve Phillips表示。
尽管目前有20多个国家使用DGR模式，但专家和官员们提醒，该模式在中国能否适用和推广，还需要作深入研究。
首先，DGR模式也存在诸多问题，医疗机构仍有机可乘。对此，卫生部政策法规司副处长钟东波给出了全面分析。
第一，会出现“选择病人”的现象。由于DRG支付方式是按照统一的费率支付，而不管病是大是小(如一个病种一个支付标准)。这样导致医院以各种理由推诿“重病患者”。
尽管该模式对一次住院费用能够有效控制，但医院仍有办法“钻空子”，如劝导病人出院后再住院，故意把病情说重，人为加入“并发症”，骗取医保基金支付。
对比前两种问题，钟东波认为，第三个问题可能更隐蔽。即医院“转移费用”，如把患者的住院费用转到门诊(因为DRG付费方式只用于住院费用)。
“或者把费用转移到控制相对比较松的地方，提高公费医疗支出。”钟东波表示，如果医保制度不是全面覆盖，在一个医院里执行多种支付方式，很容易出现这种空当。
还有一个弊病则为公认的。DRG方式也减少了医院给患者“应有”的医疗服务，并且影响医疗新技术的应用。
同时，由于DRG支付方式需要通过核算上年度医院治疗某病花费，来确定下年度支付比例，而小医院没有足够的“病例”数量支持该模式核算，因此不能适用于小医院。
“美国现在超过1000家小型的小村医院已经不再接受DRG的支付。”对此，Steve Phillips也给出了证明。
除以上外，DRG模式还需要完善的卫生信息统计，而在中国，卫生数据收集还存在瓶颈。
“DRG本身成本需要核算、治疗方案的平均值也需要核算。”华中科技大学同济医学院医疗保险研究中心副主任熊先练表示，这两方面核算都需收集医院、患者各方就医治疗信息，但目前这些信息还无法准确获得，“医院涂改病例时有发生。”
对此，中国医疗保险学会秘书长熊先军对本报记者表示，社保部也正在仔细研究DRG模式，尽力解决上述问题。在最大范围内减少该模式存在问题前提下，择机试点推广。
原文地址： 21世纪经济报道
已收藏到 ┊ 点击：244 ┊ 2008-04-17 16:58:54 ┊ 复制到我的网摘
白领不宜购买短期交费保单
最近，多家保险公司相继推出了一种两全型分红保险，它们的基本特征都是：交费期短——只要交3年或5年；保费较高——年交保费都在几万元以上；保障较低——身故保险金基本都相当于所交的保费；返还极快——最快的是第二年就开始返还现金。
我们以一款名为“富贵人生”的保单为例：
0岁女孩，保额10万元，年交保费45080元，交费期5年，保障终身。
保险利益为：
1、生存保险金：保单生效日起，每满两周年领取保额9％，即9000元，领取终身。
2、累积生存金：即累积返还金，每两年给付的“生存保险金”若不领取，按年息4.5％复利滚动。
3、身故保险金：退还所交保险费。
4、保单红利：根据保险公司实际经营状况，按照保险监督机关有关规定确定红利分配。
当第5年交满225400元(45080×5)保费后，投保人获得的具体返还金额，以及身故保障金、保单现金价值等具体为：
我们可以看到，如果投保人活到100岁，只交了不到23万元，就可以拿回来将近270万元返还金，再加上红利近280万元！这还只是中等红利的演算，如果是高等的红利，那更加不得了。多划算，多值啊！你要是在北京买套小房子，23万元也不过只买了个厨房、卫生间什么的。买这个险种，才是真正的小投入，大回报。
只要交5年，一年只要交4.5万元多一点，不但有固定的年金可以拿，还可以分享保险公司的赢利，年年有分红。最后就能拿回家几百万元，相当于现在给孩子买一套签了终身租约的小房子好了，孩子这一辈子就衣食无忧了。多好啊，年龄越小，领取时间越长，回报越高。快买吧……
以上是有些代理人的通用话术。但请看清楚了：是“如果”活到100岁。5年交了225400元，第二年开始每两年领9000元，多少年才能领回来这个本金？
要30年后。
货币是有时间价值的，如果投资5年期的国债，回报是多少？如果定期定投基金，回报又是多少？你把几十万元血汗钱放到保险公司，然后等着按年发一点点回来。如果投保人不幸发生意外身故，理赔金额也只是你所交的保费数额。
揭开交费期短产品真相
这类保险产品的特点，可以总结如下：
第一，保障的功能被大大弱化，甚至没有人身保障功能。
有的是身故返还保费，有的身故赔付额度为保额的百分之多少等等，基本和所交保费差距不多，有的甚至还是所交保费扣除领取部分等等，总之，不具备保险特有的用小成本防范大风险的作用。如果投保人要是考虑人身保障的话，这样的保单就不应该考虑了。
第二，这种保险一般变现较难、变现成本较高。
有些代理人会强调“保单贷款功能”，但你要注意——是按照保单现金价值贷款，而不是所交保费贷款。现金价值和保费是不一样的，在你第5年存满后，你看它的现金价值，一般也就是你所存保费的50％-65％左右。而且，还只能贷款出现金价值的一部分(各公司不同，一般为70％-80％等)。也就是说，如果投保人要想利用“保单贷款功能”周转资金的话，也就只能周转出所交保费的50％左右，而且还要支付贷款利息。
第二，资收益并没有竞争优势。
不论是从资金收益性、安全性、流动性来看，保险都不是最好的投资工具，大部分保险产品的投资收益和短期的股票、房产、黄金不可同日而语，从长期看也比不了股票型基金。流动性来看，这种保险一般中长期内退保都有较大损失，保单贷款也只能贷出一部分，还要支付贷款利率。
考虑资金安全性、投资稳健性来看，这种保险也并不是最好的，货币型基金、债券型基金、银行存款(从到期转存来看，银行也是复利，有些代理人混淆了这个观点)、黄金(从中长期持有角度，而不是短期操作)等产品投资收益率、安全性都很可观，而且变现都很容易。
以保险行业现在和未来预期的资金投资回报率来看，现在国内由于寿险资金投资渠道尚没有完全打开，寿险资金净投资回报率在5％左右(不算投连保险，它是独立投资渠道)，其中保单价值按不超过2.5％的预定利率，分红还只剩下可分配盈余的不低于70％，所以现在各保险公司计划书上的分红一般按现金价值看只在3％-4％，再折算成保费就更少了。也就是说，从投资来看保单和银行利率相比都没有什么优势可言，更别说基金了。
保单的真正作用
那么，为什么各家保险公司都要推出这个险种呢？是用来蒙钱吗？其实，保险是世界上最好的金融产品之一，但并不是所有的保险都适合所有的人，买了不适合的保险就是最糟糕的事情了。并不是这种保险就没有意义，而是这些保险的设计就是针对一部分有限人群的。
这种保险的真正用途：保全资产、避税和转移资产，为资金寻找绝对安全的长期投资渠道，投保人对于交给保险公司的这一笔资金(保费)就没打算中间要动。
《合同法》第七十三条：人寿保险不属于债务的追偿范围，账户资金不受债务纠纷困扰。《遗产税法草案》第五条：被继承人所取得人寿保险金不计入应征遗产税。
《继承法》规定：保险资金受益人可唯一指定。
所以，这种保险是专门给身价至少几百万、上千万元的客户量身定制的。另外，这些险种为什么要设置成高保费而低保障呢？就是因为保费高，就可以转移更多的资产。保障低，体检就更容易过关，保单生效也快。
当然，也不排除一些极少客户的特殊用途：例如有的人就是看中保险资金收益稳定性，中长期内不准备动钱，将整钱存在保险公司日后换成零钱慢慢花；也有客户把定期返还作为自己孩子的爱心奖励等。
保险从来就不是一个最好的钱生钱渠道。如果你的家庭还不够富裕，最好在买足了基本的保障型保先后，再来看什么投资型或理财型的保险。保险的功能只有一个：保障。脱离了这个本义，基本都是舍本逐末。
(本文素材资料提供/海康MSN理财大学)
教你选择合算的交费期限
保险公司之所以在设计产品的时候向消费者提供了多种交费方式，其用意无非是让消费者能够根据自身的财务状况、消费习惯、投保目的等来方便地选择适合自身的保险计划。
保障类产品选较长期交
一般而言，凡保障类的产品，宜选择较长的交费方式。因为保障类的产品，投保者的意图本是用尽可能少的经济投入，转移未来可能发生的较大的经济损失。比如人寿保险、重大疾病保险等。
投保这些保障型险种，投保者宜“以小博大”。交费期越长，其分摊在每一年中的保险费用自然越少，体现的保障效果越高。比如，小A投保一份10万元保额的重大疾病险，选择10年期年交，每年交费6000元；小B也投保了一份10万元保额的重大疾病险，选择了20年期年交，每年交费3000元。5年后两人都出险了，那么小B投入的保障成本相对小A来说差不多少了一半。
另外，大多数保障类产品在保险责任设计中，还向投保者提供“豁免条款”——即当出现全残或某些约定的保险事故情况下，投保人可以免交余下的各期保费，而且保障还可能继续有效。这样一来，选择较长的交费期就更能够规避经济风险。
因此，选择二、三十年的交费期，每年用较少的投入，将可能因意外、疾病而发生的重大家庭经济损失风险转由保险公司来承担是比较合理的。
储蓄型保险可选短期交
除了保障类的保险产品，另外一大类保险产品具有储蓄性质，比如生死两全保险、养老年金险、万能保险等。
投保这些具有储蓄性质的保险产品，在经济能力许可的情况下，交费期可以考虑选择较短的产品。因为相同的保额，或相同的储蓄目标，在交费期较短的情况下，总的支付金额也较少(不考虑货币的时间价值)。特别对于年纪较大的人群，如果要选择这类保险产品，最好是能选择短期期交或是一次性付清保费。比如一个50岁的老人投保某公司的一份10万元额度养老险，五年期交每年交费需要20100元，而一次性交费只要89000元。
另外，当产品具有分红或投资功能的时候，在较短的交费期内完成交费义务，意味着在合同初期，就能享有比较高的分红权益或是投资账户累积基数。保险产品又都是复利计息的，如果在较短的时间内完成保险合同所规定的交费义务，也就能充分利用复利的效用来达到多多累积财富的目的。
|
| 原文地址： 原文地址： 第一理财网 |
| 已收藏到 ┊ 点击：107 ┊ 2008-04-17 19:02:52 |
| 保险入股医疗机构破冰 平安参股慈铭体检 |
曾被称为保险机构入股医疗机构“第一案”终于落下帷幕，慈铭健康体检集团终于迎来了保险行业的战略投资者，但并不是之前已经签约的中国人寿，而是从去年8月份开始接触的平安集团。
4月16日，中国平安保险与慈铭健康体检集团在上海签署战略合作协议，平安正式参股慈铭体检，这也是国内保险资金投资参股医疗机构的第一单。
人寿退出 平安接棒
慈铭体检原名北京慈济健康体检连锁机构，成立于2002年，是国内最早、目前规模最大的专业健康体检机构，占据着一半以上的专业健康体检市场份额。截至2008年，慈铭集团在北京、上海、广州、天津等地共成立子公司和连锁机构30余家。从2002年到2007年，营业规模取得了1166%的高速增长。
此前，慈铭的股权结构十分简单，公司总裁韩小红及其管理团队持有60%的控股权，鼎晖投资基金持有40%。
2007年初，慈铭体检和中国人寿签订了合作协议，中国人寿以增资控股的方式享有慈铭不超过40%的股权，直至去年9月，中国保监会的批复迟迟未至，双方的合作最终不了了之。
以此为鉴，此次平安集团则是通过旗下平安信托公司参股慈铭，巧妙地避开了政策监管。因为此项合作无需保监会的批复，双方从去年8月开始接触就迅速达成合作意向。平安信托为平安集团的全资子公司，负责集团的投资业务。
记者了解到，平安入股后，慈铭管理层依然持有超过51%的绝对控股权，鼎晖投资基金的投股比例同比稀释到34%左右，依然为公司第二大股东。也就是说，平安信托的参股比例约为15%。至于此次具体的投资金额，估计在1亿元左右，但双方均不愿详细披露。
慈铭体检总裁韩小红对记者表示，其实对慈铭体检有意向的战略投资者众多，甚至鼎晖基金也表示，乐意增资慈铭体检。但她坚持认为，新的战略投资者应该来自保险行业。和中国人寿的合作遇阻后，她仍未放弃和国内其他保险巨头的谈判。
“体检机构和保险行业的客户是共同的，有合作的基础，这种合作模式也代表未来产业发展的方向。”韩小红说，“保险机构有大量健康险、寿险等需要先期体检的内容，完全可以和体检集团对接。而保险机构手中拥有大量的资金，也有专业的投资管理部，寻求各个领域的投资，但在和自己关系最为密切的医疗领域，却尚无投资先例。”
据韩小红向记者介绍，慈铭体检运作良好，负债率只有10%左右，并不缺钱，希望保险资金的入股，只是希望双方业务能够进一步整合。而在国外，保险机构和医疗机构的合作，包括入股都是非常普遍的。
鼎晖基金董事总经理王霖也对记者表示，鼎晖作为一家财务投资者参股慈铭体检，但平安是作为一家产业投资者，平安保险和慈铭体检的业务有很多共通和合作的地方。选择平安更多的是看重其股东价值和战略价值。“如果单纯是投资钱，鼎晖完全可以增资。”
他还表示，慈铭体检正在进入业务的快速增长期，从财务上来说，已经达到了上市的基本要求，随时都可以上市。但目前还没有明确的上市时间表。
布局医疗产业
对于此次投资慈铭体检，平安相关负责人表示，投资体检产业是平安投资的战略部署，双方经历近8个月的数次谈判，终于达成此次跨行业投资。对于把安全性投资放在首要位置的平安来说，今后将力促健康体检管理行业的发展。
2006年国务院出台“国十条”，首次允许保险资金进入医疗产业，为保险行业和健康体检行业的战略合作打开了政策之门。平安布局医疗产业的梦想终于成真。
一位保险行业人士告诉记者，由于目前投保人购买各类健康或疾病险种前没有强制体检流程，或随意提供体检报告，因此很容易在医疗机构的诱导和病人的主动要求下增加不必要、不合理的医疗费用，令保险公司赔付成本提高。
“保险公司通过服务外包形式收购体系内体检机构，财务方面可以分享投资企业带来的增值，另外，从战略上又可以资源互补，整合体系内体检机构，实现业务合作，提高投保的管控质量。”该人士说。
事实上，参股慈铭体检之外，平安还在广泛的寻求其他资金进入医疗产业的道路。
4月3日晚，香港创业板公司康健国际(8138.HK)公告称，将通过旗下广东康健，与平安集团旗下合资格附属公司成立信托计划，该计划将用于收购原广州中大控股旗下合营公司80%的股权。三方成立的新公司，将在以珠江三角洲地区为主的广东省境内合作发展及管理连锁诊所。
康健国际网站显示，该公司由现任主席的曹贵子于1989年底创办，提供普通科医疗保健服务，并在1991年9月开始建立医疗保健服务联网，展开康健集团以连锁式经营。2000年10月，康健国际登陆香港创业板，并将业务扩展至防病保健的领域。
业内人士指出，保险资金寻求广泛投资渠道。而医疗产业是永远的朝阳行业，不受周期性影响，吸引了投资资金的关注。 |
| 原文地址： 来源：21世纪经济报道 更新时间：2008-04-17 |
| 已收藏到 ┊ 点击：104 ┊ 2008-04-17 18:44:09 |
|
|
|
